日期:[2026年10月18日]
-- 华商报 --
版次:[A2]
陕西设立“养老贷”风险补偿金
贷款额度不超过500万元 无需提供担保措施
近日，陕西省财政厅、省民政厅、中共陕西省委金融委员会办公室联合印发《陕西省养老领域中小微企业银行贷款（养老贷）风险补偿实施细则》，在省中小微企业银行贷款风险补偿资金项下设立“养老贷”风险补偿子项目。这标志着陕西在引导金融资源精准滴灌养老产业、破解养老领域中小微企业融资难题上迈出关键一步。
创新风险分担机制
降低养老企业融资门槛
《细则》明确，“养老贷”贷款对象为经营活动发生地在陕西省内、符合中小企业划型标准的养老领域中小微企业。单户贷款额度最高3000万元，流动资金贷款期限原则上不超过3年，固定资产贷款期限原则上不超过5年。贷款利率原则上不超过同期贷款市场报价利率（LPR）+50BP，且合作银行不得另外收取贷款保证金、融资手续费等任何其他费用。
担保方式实现重大突破。单户贷款额度不超过500万元的，以信用方式投放，企业无需提供抵押、质押等担保措施；超过500万元的，可追加其他抵押、质押措施。这一安排直击养老企业“抵押物不足”的核心痛点，大幅降低了融资门槛。
风险补偿梯度设计精准有力。对确认的不良贷款本金余额，按单户企业贷款额度分档给予风险补偿：500万元（含）以内补偿70%，500万元至1000万元（含）补偿60%，1000万元至2000万元（含）补偿50%，2000万元至3000万元（含）补偿40%。补偿比例随贷款额度递增而递减，既体现了对小微企业的重点倾斜，又兼顾了大额贷款的风险约束。
不良率红线设定审慎。“养老贷”业务整体贷款不良率原则上不超过4%；超过4%时，暂停新增贷款投放，待不良率降至4%以下并经三部门研究同意后恢复。对超过4%的部分，省风险补偿资金不予补偿。这一机制既给予合作银行一定容忍度，又守住了财政资金安全底线。
规范运作流程
确保财政资金安全高效
《细则》构建了“白名单管理—合作银行遴选—风险补偿申请—追偿返还—绩效评价”的全流程闭环。
在合作银行确定上，省民政厅会同省财政厅、省委金融办发布申报通知，择优选择已出台养老金融专项服务方案、有专属金融产品、审批效率高的银行业金融机构，原则上合作期限为3年，实行年度考核评价，不合格者暂停或取消合作资格。
在补偿程序上，合作银行于每季度结束后5个工作日内提交风险补偿申请，托管机构5个工作日内完成合规性审核，省民政厅5个工作日内完成复审，省财政厅复核结束后5个工作日内通知拨付。整个流程压缩在20个工作日内，体现了“高效办成一件事”的服务导向。
在追偿与资金返还上，风险补偿资金拨付后，合作银行应继续采取有效措施追偿不良贷款。追偿或处置所得资金，扣除合理费用后，须在资金到账之日起10个工作日内，按原风险分担比例返还至省风险补偿资金池。这一“补偿—追偿—返还”的闭环设计，确保了财政资金不被“一补了之”，实现了风险共担、责任共负。
在监督管理上，省民政厅会同省财政厅、省委金融办开展年度绩效评价，重点评价贷款投放规模、支持企业数量、融资成本、不良贷款率等指标。 华商报大风新闻记者 毛蜜娜
创新风险分担机制
降低养老企业融资门槛
《细则》明确，“养老贷”贷款对象为经营活动发生地在陕西省内、符合中小企业划型标准的养老领域中小微企业。单户贷款额度最高3000万元，流动资金贷款期限原则上不超过3年，固定资产贷款期限原则上不超过5年。贷款利率原则上不超过同期贷款市场报价利率（LPR）+50BP，且合作银行不得另外收取贷款保证金、融资手续费等任何其他费用。
担保方式实现重大突破。单户贷款额度不超过500万元的，以信用方式投放，企业无需提供抵押、质押等担保措施；超过500万元的，可追加其他抵押、质押措施。这一安排直击养老企业“抵押物不足”的核心痛点，大幅降低了融资门槛。
风险补偿梯度设计精准有力。对确认的不良贷款本金余额，按单户企业贷款额度分档给予风险补偿：500万元（含）以内补偿70%，500万元至1000万元（含）补偿60%，1000万元至2000万元（含）补偿50%，2000万元至3000万元（含）补偿40%。补偿比例随贷款额度递增而递减，既体现了对小微企业的重点倾斜，又兼顾了大额贷款的风险约束。
不良率红线设定审慎。“养老贷”业务整体贷款不良率原则上不超过4%；超过4%时，暂停新增贷款投放，待不良率降至4%以下并经三部门研究同意后恢复。对超过4%的部分，省风险补偿资金不予补偿。这一机制既给予合作银行一定容忍度，又守住了财政资金安全底线。
规范运作流程
确保财政资金安全高效
《细则》构建了“白名单管理—合作银行遴选—风险补偿申请—追偿返还—绩效评价”的全流程闭环。
在合作银行确定上，省民政厅会同省财政厅、省委金融办发布申报通知，择优选择已出台养老金融专项服务方案、有专属金融产品、审批效率高的银行业金融机构，原则上合作期限为3年，实行年度考核评价，不合格者暂停或取消合作资格。
在补偿程序上，合作银行于每季度结束后5个工作日内提交风险补偿申请，托管机构5个工作日内完成合规性审核，省民政厅5个工作日内完成复审，省财政厅复核结束后5个工作日内通知拨付。整个流程压缩在20个工作日内，体现了“高效办成一件事”的服务导向。
在追偿与资金返还上，风险补偿资金拨付后，合作银行应继续采取有效措施追偿不良贷款。追偿或处置所得资金，扣除合理费用后，须在资金到账之日起10个工作日内，按原风险分担比例返还至省风险补偿资金池。这一“补偿—追偿—返还”的闭环设计，确保了财政资金不被“一补了之”，实现了风险共担、责任共负。
在监督管理上，省民政厅会同省财政厅、省委金融办开展年度绩效评价，重点评价贷款投放规模、支持企业数量、融资成本、不良贷款率等指标。 华商报大风新闻记者 毛蜜娜