日期:[2026年01月13日]
-- 华商报 --
版次:[A3]
没出险没违法 车险为啥还涨价了？
专家：多重定价因素叠加致保费“涨跌分化”
具体数据
记者对广东地区20余名车主的续保过程展开跟踪调查——
■新能源车
↓广汽传祺世悦PHEV，↑两年内未出险，2024年保费1763元，2025年续保保费1698元
↓比亚迪系列，连续3年未出险，2024年保费2300余元，2025年续保保费2100余元
↑理想系列车型，有过出险记录，2024年保费约6000元，2025年续保保费7000多元
↓比亚迪宋L，2024年享受新车赠送保险（价值4000元），2025年有一次出险记录，续保保费3073元
■燃油车
↓宝马X2，未出险，2024年保费3334元，2025年续保保费2862元
↓2015年上牌的福特车型，保费从3059元降至2832元
↑2022年的吉利汽车，无出险记录，2024年保费3386元，2025年3452元
↑本田思威SUV，无出险记录，保费从2500元调至2608元
↑2020年奔驰车型，有一次出险记录，保费从9086元跃升至11312元
↑雷诺纬度，有一次出险记录，保费从3031元涨至3457元
岁末年初是车险续保高峰期，关于车险续保“逆向涨价”的讨论持续升温。多位车主在社交平台反馈车险续保费用上涨，即便自身无出险、无违法记录，保费仍有明显上调。
>>车主吐槽
续保遭遇“逆向涨价”
涨价原因五花八门
“原以为没出险能享最大折扣，结果报价比去年还高。”近期，不少车主在社交媒体上吐槽车险续保费用上涨，且涨价原因五花八门。
一名北京车主表示，2025年底续保保费较上一年增加近2000元，业务员解释这与自然灾害频发推高行业赔付率有关；一名宁夏新能源车车主称，自己没出险也没违法，保费却“逆势上涨”，原因是“新能源车维修成本高企带动行业整体定价上调”；还有一位北京车主透露，因去年车辆行驶里程超1万公里，“被保险公司判定为疑似网约车用途，所以保费涨价了。”
>>记者调查
新能源车与燃油车保费市场均“涨跌分化”
为探究车险价格分化的具体表现，记者对广东地区20余名车主的续保过程展开跟踪调查。结果显示，新能源车与燃油车保费市场均呈现明显的“涨跌分化”特征。
在新能源车领域，保费走势与车辆定价区间、车辆使用情况以及是否为新车赠险到期密切相关。“低价位新能源车，或是新车赠送保险到期后转入正常定价区间的车型，都有可能出现保费下降的情况。”一名车险销售人员告诉记者，这是因为此类车型的维修成本相对可控，且保险公司对其风险认知逐渐清晰，定价回归理性。
燃油车市场同样呈现分化格局。安全记录良好的部分车型，保费优惠力度持续释放。与此同时，部分未出险燃油车却面临保费上调压力。
在对外经济贸易大学保险学院教授王国军看来，保费分化的原因包括：车型风险分级，比如搭载激光雷达、一体压铸车身的车被划入“高维修成本”档，保费上浮20%～35%。改用固态电池、可维修性好的车型，保费下调10%～15%；使用强度分级，比如年行驶里程＞3万公里、直流快充≥3次/周，系统默认“疑似营运”，自主定价系数最高上浮50%。而年里程＜1万公里、有家充桩且OTA及时升级的，系数下浮15%。此外，还有地区因子调整，如2025年二季度起，四川、广东等暴雨高频省份基准保费上调8%～12%，而东北、西北部分地区下调5%～7%。
>>险企回应
定价非单一维度考量
而是一套综合评估体系
车险保费为何会出现“同险不同价”的现象？一名险企相关负责人透露，车险定价绝非单一维度的考量，而是一套综合评估体系。无论是燃油车还是新能源车，保费都需要结合车辆品牌、车系、车主年龄性别、历史出险次数、车龄、车辆价值以及驾驶习惯等多个维度计算。该负责人还强调，NCD系数（无赔款优待系数）、自主定价系数在2025年均未调整。至于保险公司是否会因自然灾害频发、行业赔付率高企、维修成本上升等因素整体上调车险费率，该负责人表示，这取决于各家公司的风险判断，“有的会抬高，有的不会”。
记者调查了解到，近年来，新能源车险成为不少保险公司的“亏损业务”。一方面，新能源车出险概率和赔付成本均高于燃油车。新能源车扭矩大、加速快，部分车主难以快速适应驾驶习惯，误操作的事故发生率偏高；同时，新能源车构件一体化程度高，智能设备和配件局部损坏后往往需要成套更换，叠加部分车企采用封闭的维修授权模式，导致零配件和维修工时价格居高不下。
中国精算师协会与中国银行保险信息技术股份有限公司联合发布的数据显示，2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损高达57亿元。
另一方面，新能源车使用性质与投保险种“错配”的问题，进一步加剧了险企的赔付压力。目前，新能源汽车在网约车和普通货运车辆中的占比日益提升，但其中不乏未按营运性质投保车险的车辆。按照交通运输部《道路货物运输及站场管理规定》第十五条，“使用总质量4500千克及以下普通货运车辆从事普通货运经营的，无需按照本规定申请取得《道路运输经营许可证》及《道路运输证》”。这意味着，若此类车主隐瞒使用性质投保，将导致保费充足度不足，出险后还容易引发理赔纠纷。
值得注意的是，部分保险公司已开始通过行驶里程、车型等指标判定车辆是否涉嫌营运。有媒体调查显示，有险企将一年行驶里程达到2.5万公里的车辆，判定为营运车辆；还有险企会依据汽车品牌热度、保有量、产品质量负面舆情等因素，对部分新能源汽车品牌及车型采取限制承保策略。
>>专家建议
险企可通过优化定价模型等提升定价透明度
当前，我国新能源汽车产业发展势头强劲，新能源车险却深陷“保费贵、承保亏”的双向困局。有车主抱怨“省的油费全交了保险”，险企则坦言“不赚钱”。
如何平衡车主“保费可负担”与险企“经营可持续”的诉求？
北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生建议，保险公司可通过优化定价模型、实施更精细的区域和风险管理，提升定价透明度；监管层面则可推动定价信息披露和政策指引细化，增强市场的可预期性。
王国军表示，要提升市场透明度，让车主可以查询自己的“车型风险等级”与“里程标签”；对营运车的判定，要精细化，不能把顺风车、长途通勤车一刀切成“营运车”，要建立申诉通道；保险公司和保险行业要实现数据闭环——行驶、充电、维修数据全量回传，降低险企定价误差，加大优质客户折扣力度。
>>如何应对
建议投保前货比三家
根据车况等选择险种组合
面对保费上涨，车主如何寻求应对之策？保持良好的驾驶习惯、减少出险记录，仍是享受保费优惠的核心前提。续保时，车主可多方对比不同险企的报价，根据自身车况和使用需求选择合适的险种组合，避免盲目追求低价或过度投保。
王国军建议，车主投保前要货比三家、看系数，请营销员列出保险公司的“自主定价系数”“无赔款优待”“地区因子”三项，选系数低的，价差可达1500～3000元。此外自证“低风险”，如上传4S店维保记录、家充桩发票，可让系数再降3%～5%；年里程确实少的，可授权保险公司读取OBD数据，验证后最高返12%保费。最后，按需减配、别盲目全险，在“车损险+三责300万+医保外用药”的基础上适当增减，可以节省不少保费。 据南方都市报
记者对广东地区20余名车主的续保过程展开跟踪调查——
■新能源车
↓广汽传祺世悦PHEV，↑两年内未出险，2024年保费1763元，2025年续保保费1698元
↓比亚迪系列，连续3年未出险，2024年保费2300余元，2025年续保保费2100余元
↑理想系列车型，有过出险记录，2024年保费约6000元，2025年续保保费7000多元
↓比亚迪宋L，2024年享受新车赠送保险（价值4000元），2025年有一次出险记录，续保保费3073元
■燃油车
↓宝马X2，未出险，2024年保费3334元，2025年续保保费2862元
↓2015年上牌的福特车型，保费从3059元降至2832元
↑2022年的吉利汽车，无出险记录，2024年保费3386元，2025年3452元
↑本田思威SUV，无出险记录，保费从2500元调至2608元
↑2020年奔驰车型，有一次出险记录，保费从9086元跃升至11312元
↑雷诺纬度，有一次出险记录，保费从3031元涨至3457元
岁末年初是车险续保高峰期，关于车险续保“逆向涨价”的讨论持续升温。多位车主在社交平台反馈车险续保费用上涨，即便自身无出险、无违法记录，保费仍有明显上调。
>>车主吐槽
续保遭遇“逆向涨价”
涨价原因五花八门
“原以为没出险能享最大折扣，结果报价比去年还高。”近期，不少车主在社交媒体上吐槽车险续保费用上涨，且涨价原因五花八门。
一名北京车主表示，2025年底续保保费较上一年增加近2000元，业务员解释这与自然灾害频发推高行业赔付率有关；一名宁夏新能源车车主称，自己没出险也没违法，保费却“逆势上涨”，原因是“新能源车维修成本高企带动行业整体定价上调”；还有一位北京车主透露，因去年车辆行驶里程超1万公里，“被保险公司判定为疑似网约车用途，所以保费涨价了。”
>>记者调查
新能源车与燃油车保费市场均“涨跌分化”
为探究车险价格分化的具体表现，记者对广东地区20余名车主的续保过程展开跟踪调查。结果显示，新能源车与燃油车保费市场均呈现明显的“涨跌分化”特征。
在新能源车领域，保费走势与车辆定价区间、车辆使用情况以及是否为新车赠险到期密切相关。“低价位新能源车，或是新车赠送保险到期后转入正常定价区间的车型，都有可能出现保费下降的情况。”一名车险销售人员告诉记者，这是因为此类车型的维修成本相对可控，且保险公司对其风险认知逐渐清晰，定价回归理性。
燃油车市场同样呈现分化格局。安全记录良好的部分车型，保费优惠力度持续释放。与此同时，部分未出险燃油车却面临保费上调压力。
在对外经济贸易大学保险学院教授王国军看来，保费分化的原因包括：车型风险分级，比如搭载激光雷达、一体压铸车身的车被划入“高维修成本”档，保费上浮20%～35%。改用固态电池、可维修性好的车型，保费下调10%～15%；使用强度分级，比如年行驶里程＞3万公里、直流快充≥3次/周，系统默认“疑似营运”，自主定价系数最高上浮50%。而年里程＜1万公里、有家充桩且OTA及时升级的，系数下浮15%。此外，还有地区因子调整，如2025年二季度起，四川、广东等暴雨高频省份基准保费上调8%～12%，而东北、西北部分地区下调5%～7%。
>>险企回应
定价非单一维度考量
而是一套综合评估体系
车险保费为何会出现“同险不同价”的现象？一名险企相关负责人透露，车险定价绝非单一维度的考量，而是一套综合评估体系。无论是燃油车还是新能源车，保费都需要结合车辆品牌、车系、车主年龄性别、历史出险次数、车龄、车辆价值以及驾驶习惯等多个维度计算。该负责人还强调，NCD系数（无赔款优待系数）、自主定价系数在2025年均未调整。至于保险公司是否会因自然灾害频发、行业赔付率高企、维修成本上升等因素整体上调车险费率，该负责人表示，这取决于各家公司的风险判断，“有的会抬高，有的不会”。
记者调查了解到，近年来，新能源车险成为不少保险公司的“亏损业务”。一方面，新能源车出险概率和赔付成本均高于燃油车。新能源车扭矩大、加速快，部分车主难以快速适应驾驶习惯，误操作的事故发生率偏高；同时，新能源车构件一体化程度高，智能设备和配件局部损坏后往往需要成套更换，叠加部分车企采用封闭的维修授权模式，导致零配件和维修工时价格居高不下。
中国精算师协会与中国银行保险信息技术股份有限公司联合发布的数据显示，2024年，保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损高达57亿元。
另一方面，新能源车使用性质与投保险种“错配”的问题，进一步加剧了险企的赔付压力。目前，新能源汽车在网约车和普通货运车辆中的占比日益提升，但其中不乏未按营运性质投保车险的车辆。按照交通运输部《道路货物运输及站场管理规定》第十五条，“使用总质量4500千克及以下普通货运车辆从事普通货运经营的，无需按照本规定申请取得《道路运输经营许可证》及《道路运输证》”。这意味着，若此类车主隐瞒使用性质投保，将导致保费充足度不足，出险后还容易引发理赔纠纷。
值得注意的是，部分保险公司已开始通过行驶里程、车型等指标判定车辆是否涉嫌营运。有媒体调查显示，有险企将一年行驶里程达到2.5万公里的车辆，判定为营运车辆；还有险企会依据汽车品牌热度、保有量、产品质量负面舆情等因素，对部分新能源汽车品牌及车型采取限制承保策略。
>>专家建议
险企可通过优化定价模型等提升定价透明度
当前，我国新能源汽车产业发展势头强劲，新能源车险却深陷“保费贵、承保亏”的双向困局。有车主抱怨“省的油费全交了保险”，险企则坦言“不赚钱”。
如何平衡车主“保费可负担”与险企“经营可持续”的诉求？
北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生建议，保险公司可通过优化定价模型、实施更精细的区域和风险管理，提升定价透明度；监管层面则可推动定价信息披露和政策指引细化，增强市场的可预期性。
王国军表示，要提升市场透明度，让车主可以查询自己的“车型风险等级”与“里程标签”；对营运车的判定，要精细化，不能把顺风车、长途通勤车一刀切成“营运车”，要建立申诉通道；保险公司和保险行业要实现数据闭环——行驶、充电、维修数据全量回传，降低险企定价误差，加大优质客户折扣力度。
>>如何应对
建议投保前货比三家
根据车况等选择险种组合
面对保费上涨，车主如何寻求应对之策？保持良好的驾驶习惯、减少出险记录，仍是享受保费优惠的核心前提。续保时，车主可多方对比不同险企的报价，根据自身车况和使用需求选择合适的险种组合，避免盲目追求低价或过度投保。
王国军建议，车主投保前要货比三家、看系数，请营销员列出保险公司的“自主定价系数”“无赔款优待”“地区因子”三项，选系数低的，价差可达1500～3000元。此外自证“低风险”，如上传4S店维保记录、家充桩发票，可让系数再降3%～5%；年里程确实少的，可授权保险公司读取OBD数据，验证后最高返12%保费。最后，按需减配、别盲目全险，在“车损险+三责300万+医保外用药”的基础上适当增减，可以节省不少保费。 据南方都市报