保障型、理财型产品各有讲究

在确定购买一份保险后，投保人首先面临的一个问题就是怎样缴费，是一次性全部缴清还是分期付款？普通人在选择商业保险时经常会被眼花缭乱的保险缴费方式搞得晕头转向。甚至有人认为保险缴费和房贷车贷类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多，因而面对多种多样的缴费方式，会直接购买最短的缴费方式。但商业保险购买和普通商品分期差异巨大，不能简单的计算总保费的绝对数值。
　　据陕西省保险协会专家介绍，现行的人身保险保费缴纳方式主要分为趸缴和期缴两种。
　　趸缴就是在投保时一次缴清全部保费。优点是手续简单，避免了以后每年继续缴费的麻烦和保单失效的风险，但缺点是一次性缴费过多，即时现金流压力相对较大。
　　另外一种缴费方式就是期缴，在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时期缴纳一次保险费。根据每次缴费的时间不同，期缴缴费可以分为年缴、半年缴，互联网保险出现后，周缴、月缴、季度缴等方式也开始被广泛接受。
　　保障型产品缴费方式：能长绝不短，保证高杠杆
　　意外险、重大疾病保险、定期寿险这类保障型险种是最能体现“保险姓保”和体现保险核心价值的产品。保险缴费期限在可以选择最长时间的情况下，建议选择最长缴费时间。这样保险“以小博大”的杠杆效应才能发挥最大作用，即只需交一期保费，就可以获得全部的保额保障，一旦风险发生，理赔款将是所缴保费的数十倍或甚至上百倍。
　　例如同一款重疾险在同等条件不变的情况下，35岁男性选择保额50万元保险期间至终身，选择10年缴费，年缴保费为16326元，1元保费对应保额30元；选择30年缴费，年缴保费8406元，1元保费对应保额59元，两者的杠杆相差近一倍。
　　对于保费预算有限的人来说，拉长缴费时间，是最简单的降低保费的方式。此外，保障型产品的另一个特征是“保费豁免”，当投保人发生了轻症、全残、身故或者符合其他保费豁免条件时，可以免缴余下的各期保费。
　　理财型保险缴费方式：能短尽量短，收益最大化
　　对于储蓄型和理财型的保险，像教育年金险、养老年金险、终身寿险、万能险等更多侧重的是保险的投资功能，因此初次投入的金额越多，雪球滚动起来获取的收益就越大，同样的时间，不一样的初始金额，收益必然有差距。在经济条件允许的情况下，建议缴费期间尽量选择短期，可以取得更多投资回报。
　　另外，像终身寿险这类的产品兼顾了保障和资产传承的功能，高净值人群购买足够额度的终身寿险可以很好做资产传承，在经济允许的情况下建议选择趸缴方式。终身寿险很多都带有分红功能，这样会让红利累计得更快，而且所需要交的总保费也更低。
　　量入为出
　　选择最适合的保险
　　买保险的初衷是更好地为自己和家人护航，保障更美好的品质生活，如果过高或者不合理的保费支出影响到生活就得不偿失了。
　　对于目前收入不高或者房贷、车贷、子女教育、父母赡养等方面的支出很大的人群，建议购买保险时首选保障类产品，缴费方式选择长期期缴型，可以选择季度、月度缴费，缓解和分散压力，而随着收入的增加可以变更缴费频率。
　　对于目前收入还不错，但不是很稳定的人群，采取趸缴或3年5年短期缴费更适合，可以在有限的时间空间内为自己和家人创造出持续的保险保障。
　　对于老年人来说，需要考虑自身的健康状况。健康情况良好、经济条件又允许的老年人，建议选择趸缴方式受益更大，能够在较短的时间内享受高质量的保险服务；健康状况一般老年人，建议选择期缴，避免因发生风险而遭受损失。对于年轻人而言，长期期缴无疑是较佳的选择。华商报记者刘方